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马来西亚房屋贷款还款方式

马来西亚房产投资,必定会牵涉到房屋贷款。本地房贷分为传统和回教房贷之外,市场上还有着3个类型的房贷:Basic Term、Full-Flexi、Semi-Flexi,暂且翻译成定期贷款、伸缩型贷款(或完全灵活贷款)、半伸缩型贷款(半灵活贷款)。下面介绍这三种方式的区别:

Basic Term定期贷款:多付先不扣母金
有固定的期限,如借贷者选择20年期限贷款,就可以在20年内偿还贷款。例如月供3000令吉,若借贷者支付10万令吉,但银行不会以此扣除本金,而是将额外付款存在另一个户头作为预付款。若下个月借贷者无付款,银行将从这户头抽取3000令吉来支付每月贷款。

Semi Flexi半伸缩贷款:提预付额需数天
比如未偿还贷款额尚有50万令吉,而借贷者若支付10万令吉,贷款额自动减少至40万令吉。若未来需要取出部分资金,则需以书面申请,透过提取还款便利来提款。半伸缩型贷款只有一个户头,即贷款户头。提取还款的程序比较麻烦,一般上需用上3至5个工作日。

Full Flexi伸缩贷款:附设来往户头
伸缩型贷款比较自由,包含两个户头:贷款户头和来往户头。
例如贷款100万令吉,借贷者支付30万令吉,额外还款将被存入来往户头。由于该额外还款是存入来往户头,借贷者在需要资金周转时,随时提款。总利息则会在贷款额扣除来往户头内的款额,然后乘以利率来计算。所以,如果贷款100万令吉,而借贷者支付100万令吉,即来往户头存有100万令吉,借贷者其实并无需支付利息。

适用人群:

Basic Term定期贷款:市面上已鲜少提供此类型房贷,而由于未提供好处,建议购房者避免选择此类型房贷。

Semi Flexi半伸缩贷款:
已有至少一项伸缩型房贷,或每月薪资只足以应付生活开支和房贷,即资金不是特别充裕者。因若使用伸缩型房贷,他们每月需为来往户头支付10令吉费用。既然没有额外存款,就选择半伸缩型房贷,可节约额外费用。有时申请半伸缩型房贷银行能给借贷者稍好利率。

Full Flexi伸缩贷款:
首次购屋者,即没有任何房贷、而且属于可储蓄多余开支的人士。
因为每月取得薪水后,与其将储蓄存放在储蓄户头,借贷者不如将存款存放在房贷内的来往户头,享有利息方面的好处。有需要时,依然可自由提款。即使是定期存款,利息也只有3%左右,而房贷利息多超过4%,利息好处胜于前者。借贷者每月领取薪水后,直接将储蓄部分存入房贷的来往户头,长期内可以节约很多利息款。